ATSAUCĒ IETVERT:
Konkurences padomes 2015. gada 12. novembra lēmums Nr. 51 "Par tirgus dalībnieku apvienošanos". Publicēts oficiālajā izdevumā "Latvijas Vēstnesis", 27.11.2015., Nr. 233 https://www.vestnesis.lv/op/2015/233.11
2015/233.11
RĪKI
Konkurences padomes lēmumi: Šajā laidienā 2 Pēdējās nedēļas laikā 0 Visi
Konkurences padomes lēmums Nr.51
Lēmuma publiskojamā versija
Rīgā 2015.gada 12.novembrī (prot. Nr.54, 7.§)
Par tirgus dalībnieku apvienošanos
Lieta Nr.2302/15/7.3.2./12
Par AS "Swedbank" un AS "Danske Bank" Latvijas filiāles privātpersonu
apkalpošanas biznesa apvienošanos
1 Konkurences padome (turpmāk – KP) 22.10.2015. saņēma ziņojumu par AS "Swedbank" un AS "Danske Bank" Latvijas filiāles privātpersonu apkalpošanas biznesa apvienošanos (turpmāk – Ziņojums).
2 Saskaņā ar Ziņojumā norādīto AS "Swedbank" un AS "Danske Bank" Latvijas filiāles privātpersonu apkalpošanas biznesa 2014.gada kopējais apgrozījums pārsniedz Konkurences likumā (turpmāk – KL) 15.panta otrajā daļā noteikto slieksni 35 572 000 euro apmērā, tādēļ apvienošanās dalībniekiem ir pienākums iesniegt pilno apvienošanās ziņojumu.
3 Izvērtējot Ziņojumā ietverto informāciju, KP konstatēja, ka ir izpildītas Ministru kabineta 29.09.2008. noteikumu Nr.800 "Kārtība, kādā iesniedz un izskata pilno un saīsināto ziņojumu par tirgus dalībnieku apvienošanos" prasības (turpmāk – Noteikumi Nr.800). Atbilstoši Noteikumu Nr.800 4.punktam par pilna Ziņojuma iesniegšanas dienu ir uzskatāms 22.10.2015.
4 AS "Swedbank" (turpmāk – Swedbank) ir Latvijas Komercreģistrā reģistrēta sabiedrība ar reģ.Nr.40003074764, kuras juridiskā adrese ir Balasta dambis 15, Rīga.
5 AS "Danske Bank" (turpmāk – Danske Bank) Latvijas filiāle ir Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ārvalsts komersanta filiāle ar reģ.Nr.40103163202, kuras juridiskā adrese ir Cēsu iela 31/8, Rīga.
Izvērtējot Ziņojumā ietverto un papildus iegūto informāciju, KP
konstatēja:
I Apvienošanās dalībnieki
6 Swedbank galvenie darbības veidi, atbilstoši statūtiem: cita monetārā starpniecība; cita monetārā starpniecība; finanšu noma; citus kreditēšanas pakalpojumi; citur neklasificētas finanšu pakalpojumu darbības, izņemot apdrošināšanu un pensiju uzkrāšanu; finanšu pakalpojumus papildinošas darbības, izņemot apdrošināšanu un pensiju uzkrāšanu; citas finanšu pakalpojumu papildinošas darbības, izņemot apdrošināšanu un pensiju uzkrāšanu.
7 100% Swedbank kapitāldaļu pieder Zviedrijā reģistrētam mātes uzņēmumam Swedbank AB.
8 Swedbank ir tieša izšķiroša ietekme (pieder 100% kapitāla daļu):
– AS "Swedbank Atklātais Pensiju Fonds" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40003606528, darbības veids – pensiju uzkrāšana);
– SIA "Swedbank Līzings" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40003240524, darbības veidi - finanšu un operatīvais līzings, faktorings, finanšu starpniecību papildinoša darbība).
9 Swedbank ir netieša izšķiroša ietekme caur SIA "Swedbank Līzings", kurai pieder 100% kapitāla daļu:
– SIA "Swedbank Īpašumi" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40003552687, darbības veidi – nekustamā īpašuma izīrēšana un pārvaldīšana);
– SIA "HL Līzings" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40003616329, darbības veids – finanšu noma).
10 Swedbank AB ir tieša izšķiroša ietekme (100%):
– "Swedbank" AB Latvijas filiāle (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40103931505, plānota administratīvā un operacionālā darbība).
11 Swedbank AB Latvijā ir netieša izšķiroša ietekme:
– AS "Swedbank Ieguldījumu Pārvaldes Sabiedrība" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40003337582, darbības veids – 2. un 3.līmeņa pensiju plānu pārvaldīšana);
– AS "Swedbank P&C Insurance" Latvijas filiāle (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40103212048, darbības veids – nedzīvības apdrošināšana);
– SE "Swedbank Life Insurance" Latvijas filiāle (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40003899708, darbības veids – dzīvības apdrošināšana);
– SIA "Ektornet Real Estate Latvia" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40103252163, darbības veids – iegādāties, pārvaldīt un pārdot nekustamos īpašumus dzīvojamās apbūves, tirdzniecības telpu, biroja telpu un ražošanas telpu segmentos);
– SIA "Ektornet Residental Latvia" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.40103231458, darbības veids – iegādāties, pārvaldīt un pārdot nekustamos īpašumus dzīvojamās apbūves, tirdzniecības telpu, biroja telpu un ražošanas telpu segmentos);
– SIA "Juglas Skati" (Latvijas Komercreģistrā reģistrēta ar reģ.Nr.50003744791, darbības veids – iegādāties, pārvaldīt un pārdot nekustamos īpašumus dzīvojamās apbūves, tirdzniecības telpu, biroja telpu un ražošanas telpu segmentos).
12 Danske Bank A/S ir Dānijā reģistrēta akciju sabiedrība ar reģ.Nr.61126228, kuras juridiskā adrese ir Holmens Kanal 2-12, Kopenhāgena. Saskaņā ar publiski pieejamo informāciju1 Danske Bank Latvijas filiāles darbības veids ir cita monetārā starpniecība. Saskaņā ar apvienošanās dalībnieku sniegto informāciju Latvijā darbību neveic citi Danske Bank grupas uzņēmumi.
II Apvienošanās veids
13 Saskaņā ar KL 15.panta pirmās daļas 3.punktu tirgus dalībnieku apvienošanās ir tāds stāvoklis, kad "viens vai vairāki tirgus dalībnieki iegūst daļu vai visus cita tirgus dalībnieka vai citu tirgus dalībnieka aktīvus vai tiesības tos izmantot".
14 Apvienošanās paredzēta, pamatojoties uz starp pusēm noslēgto Darījuma līgumu par saistību pārņemšanu (turpmāk – Līgums), kurš nosaka, ka Swedbank pārņems Danske Bank Latvijas filiāles aktīvu daļu, kas attiecas uz privātpersonu apkalpošanas biznesu (retail banking).
15 Pēc apvienošanās pabeigšanas Danske Bank filiāle Latvijā turpinās darboties Latvijā un plāno koncentrēties uz biznesa klientu un ierobežotu privātpersonu skaita apkalpošanu.
16 Ņemot vērā minēto, Swedbank un Danske Bank darījums ir uzskatāms par apvienošanos KL 15.panta pirmās daļas 3.punkta izpratnē.
III Ietekmētie tirgi
17 Saskaņā ar KL 1.panta 4.punktu "konkrētais tirgus – konkrētās preces tirgus, kas izvērtēts saistībā ar konkrēto ģeogrāfisko tirgu". Saskaņā ar KL 1.panta 5.punktu "konkrētās preces tirgus – noteiktas preces tirgus, kurā ietverts arī to preču kopums, kuras var aizstāt ar šo noteikto preci konkrētajā ģeogrāfiskajā tirgū, ņemot vērā pieprasījuma un piedāvājuma aizstājamības faktoru, preču pazīmes un lietošanas īpašības".
18 Atbilstoši Noteikumu Nr.800 2.punktam apvienošanās rezultātā ietekmētais tirgus ir: 1) konkrētais tirgus, kurā darbojas apvienošanā iesaistītie tirgus dalībnieki; 2) ar konkrēto tirgu, kurā darbojas viens no apvienošanā iesaistītiem tirgus dalībniekiem, vertikāli saistīts tirgus, kurā darbojas cits apvienošanā iesaistīts tirgus dalībnieks.
19 Saskaņā ar Eiropas Komisijas praksi2 banku pakalpojumus no pieprasījuma puses var sadalīt šādos segmentos: 1) pakalpojumi privātpersonām (retail banking) – pakalpojumi, kas sniegti privātpersonām/ mājsaimniecībām/maziem uzņēmumiem un sastāv no noguldījumiem, aizdevumiem (ieskaitot kredītkartes), fondiem un citiem aktīvu pārvaldīšanas veidiem; 2) pakalpojumi juridiskajām personām (corporate banking) – pakalpojumi korporatīvajiem klientiem, t.sk. pakalpojumu sniegšana noguldījumiem, aizdevumiem, starptautiskiem maksājumiem, kredītvēstulēm un ieteikumiem saistībā ar apvienošanos un sabiedrību iegūšanu; 3) finanšu pakalpojumi (financial market services) – akciju un obligāciju, derivatīvu, forex, valūtas tirdzniecība u.c.; 4) faktorings (factoring) – apgrozāmo līdzekļu kreditēšana pret debitoru parādiem.
20 Saskaņā ar Ziņojumu Swedbank pārņems Danske Bank Latvijas filiāles individuālo klientu (privātpersonu) apkalpošanas biznesu, kurš sastāv no aktīviem un saistībām, kas izriet no klientu līgumiem. Swedbank pārņems šādus pakalpojumus: termiņnoguldījumus, krājkontus, pieprasījuma noguldījumus, regulārā maksājuma līgumus, kredītkaršu kredītus, kredītkartes, debetkartes, ieguldījumu pakalpojumus, hipotekāros kredītus, patēriņa kredītus. Saskaņā ar Ziņojumā norādīto minētos banku produktus apvienošanās dalībnieki iedala – noguldījumi, aizdevumi, ieguldījumi un karšu pakalpojumi.
21 Ņemot vērā iepriekš minēto un KP iepriekšējo praksi banku apvienošanās lietās3, KP lietas ietvaros apvienošanās ietekmi uz konkurenci izvērtē šādos tirgos:
– Noguldījumu pakalpojumu tirgus Latvijā;
– Aizdevumu pakalpojumu tirgus Latvijā;
– Ieguldījumu pakalpojumu tirgus Latvijā;
– Maksājumu karšu tirgus Latvijā.
IV Apvienošanās ietekmes izvērtēšana
22 Atbilstoši FKTK sniegtajai publiski pieejamajai informācijai4, 2015.gada 2.ceturksnī Latvijā banku pakalpojumus sniedz 27 bankas un ārvalstu banku filiāles.
1. Noguldījumu pakalpojumu tirgus
23 Saskaņā ar Kredītiestāžu likuma 1.panta 6.punktu noguldījums ir naudas līdzekļu glabāšana kredītiestādes kontā noteiktu vai nenoteiktu laiku ar vai bez procentiem. Noguldījumu un citu atmaksājamo līdzekļu piesaistīšana ir finanšu pakalpojums saskaņā ar Kredītiestāžu likumu. Izsludināt noguldījumu un citu atmaksājamo līdzekļu pieņemšanu un pieņemt tos no neierobežota klientu loka atļauts vienīgi Latvijā reģistrētām kredītiestādēm un ārvalstu kredītiestāžu filiālēm, kā arī citu dalībvalstu kredītiestādēm un to filiālēm, kas Kredītiestāžu likumā noteiktajā kārtībā uzsākušas finanšu pakalpojumu sniegšanu Latvijā.
24 Saskaņā ar tabulā Nr.1 atspoguļoto informāciju lielākais noguldījumu apjoms ir Swedbank, kas uz 30.06.2015. veidoja 16,9% no visiem noguldījumiem banku sektorā kopumā. Nākamā banka pēc noguldījumu apjoma ir ABLV Banka (16,4%), tai seko Rietumu Banka (13,9%), savukārt Danske Bank filiāle Latvijā ieņem 17.vietu ar 1% no kopējā noguldījumu apjoma.
Tabula Nr.1
Noguldījumi bankās uz 30.06.2015.5
| Nr | Bankas nosaukums | Noguldījumi uz 30.06.2015, tūkst. euro |
Tirgus daļa |
| 1 | Swedbank | 3 781 556 | 16,9% |
| 2 | ABLV Bank | 3 661 637 | 16,4% |
| 3 | Rietumu Banka | 3 115 731 | 13,9% |
| 4 | SEB banka | 1 980 074 | 8,8% |
| 5 | Citadele banka | 1 888 382 | 8,4% |
| 6 | Nordea Bank AB Latvijas filiāle | 1 454 634 | 6,5% |
| 7 | DNB banka | 1 160 037 | 5,2% |
| 8 | NORVIK BANKA | 834 182 | 3,7% |
| 9 | Baltikums Bank | 646 522 | 2,9% |
| 10 | PrivatBank | 640 830 | 2,9% |
| 11 | Reģionālā investīciju banka | 615 788 | 2,8% |
| 12 | TRASTA KOMERCBANKA | 527 837 | 2,4% |
| 13 | Baltic International Bank | 459 658 | 2,1% |
| 14 | Expobank | 281 917 | 1,3% |
| 15 | Pohjola Bank filiāle Latvijā | 245 919 | 1,1% |
| 16 | Meridian Trade Bank | 238 695 | 1,1% |
| 17 | Danske Bank filiāle Latvijā | 224 355 | 1,0% |
| 18 | Rigensis Bank | 199 126 | 0,9% |
| 19 | Latvijas pasta banka | 143 619 | 0,6% |
| 20 | Bank M2M Europe | 134 000 | 0,6% |
| 21 | BIGBANK Latvijas filiāle | 69 132 | 0,3% |
| 22 | Eesti Krediidipank Latvijas filiāle | 29 912 | 0,1% |
| 23 | Svenska Handelsbanken AB Latvijas filiāle | 13 655 | 0,1% |
| 24 | Skandinaviska Enskilda Banken Rīgas filiāle | 0 | 0,0% |
| Banku sektors kopā * | 22 383 401 | 100% | |
| * Scania Finans Aktiebolag, DNB Bank ASA un LHV Pank Latvijas filiāļu dati nav pieejami | |||
25 Saskaņā ar Ziņojumā ietverto informāciju apvienošanās rezultātā Swedbank pārņems noguldījumus ar kopējo vērtību (*) tūkst. euro. Kā redzams, tabulā Nr.2 aktīvu, kurus apvienošanās rezultātā iegūs Swedbank, kopējā tirgus daļa pēdējos trīs gados sastādīja aptuveni (*) [<1] % no kopējā noguldījumu apjoma banku sektorā.
Tabula Nr.2
Apvienošanās dalībnieku noguldījumu pakalpojumu tirgus daļas6
| Apvienošanās dalībnieks | 31.12.2014. | 31.12.2013. | 31.12.2012. |
| Swedbank | 17,3% | 19,0% | 17,6% |
| Danske Bank | 1,5% | 1,1% | 1,0% |
| Pārņemamo aktīvu tirgus daļa7 | (*) [<1] % | (*) [<1] % | (*) [<1] % |
26 Ņemot vērā augstāk minēto, konstatējams, ka konkrētajā tirgū darbojas pietiekami daudz dalībnieku, patērētāju izvēles iespējas netiks samazinātas, Swedbank tirgus daļa pieaugs nelielā apmērā un tirgus koncentrācija pieaugs nebūtiski.
2. Aizdevumu pakalpojumu tirgus
27 Atbilstoši Kredītiestāžu likuma 1.panta 5.punktā noteiktajam, kredīts ir atlīdzības darījums, kurā kredītiestāde uz rakstveida līguma pamata nodod klientam naudu vai citas lietas īpašumā un kurš klientam uzliek pienākumu noteiktā laikā un kārtībā atdot kredītiestādei naudu vai citas lietas. Kredīti tiek izsniegti saskaņā ar kredītiestādes izstrādātu kredītriska pārvaldīšanas stratēģijas īstenošanas politiku (kredītpolitiku) un citiem kredītriska pārvaldīšanas dokumentiem un instrumentiem.
28 Kredīts ir aizdevuma darījums, kurā fiziska vai juridiska persona aizņemas noteiktu naudas summu uz noteiktu laiku ar noteiktu procentu likmi, kas ir samaksa par darījumu. Bankas piedāvā klientiem dažādus aizdevuma veidus – patēriņa kredītus, hipotekāros kredītus, studiju kredītus u.c.
29 Saskaņā ar tabulā Nr.3 atspoguļoto informāciju lielākais aizdevumu apjoms ir Swedbank, kas uz 30.06.2015. veidoja 21,6% no visiem aizdevumiem banku sektorā kopumā. Nākamā lielākā banka pēc aizdevumu apjoma ir SEB banka (17,0%), tai seko Nordea Bank AB Latvijas filiāle (16,5%), savukārt Danske Bank filiāle Latvijā ieņem astoto vietu ar 2,5% no kopējā aizdevumu apjoma.
Tabula Nr.3
Banku izsniegtie aizdevumi uz 31.03.2015.8
| Nr | Bankas nosaukums | Aizdevumi uz 30.06.2015, tūkst. euro |
Tirgus daļa |
| 1 | Swedbank | 3 182 824 | 21,6% |
| 2 | SEB banka | 2 501 538 | 17,0% |
| 3 | Nordea Bank AB Latvijas filiāle | 2 426 200 | 16,5% |
| 4 | DNB banka | 1 648 286 | 11,2% |
| 5 | Rietumu Banka | 1 356 400 | 9,2% |
| 6 | Citadele banka | 998 533 | 6,8% |
| 7 | ABLV Bank | 859 925 | 5,8% |
| 8 | Danske Bank filiāle Latvijā | 366 888 | 2,5% |
| 9 | PrivatBank | 279 533 | 1,9% |
| 10 | NORVIK BANKA | 239 327 | 1,6% |
| 11 | Meridian Trade Bank | 121 730 | 0,8% |
| 12 | TRASTA KOMERCBANKA | 118 634 | 0,8% |
| 13 | Reģionālā investīciju banka | 103 948 | 0,7% |
| 14 | Baltic International Bank | 92 546 | 0,6% |
| 15 | BIGBANK Latvijas filiāle | 78 142 | 0,5% |
| 16 | Baltikums Bank | 75 634 | 0,5% |
| 17 | Expobank | 71 472 | 0,5% |
| 18 | Bank M2M Europe | 44 048 | 0,3% |
| 19 | Rigensis Bank | 38 323 | 0,3% |
| 20 | Latvijas pasta banka | 38 216 | 0,3% |
| 21 | Pohjola Bank filiāle Latvijā | 35 820 | 0,2% |
| 22 | Svenska Handelsbanken AB Latvijas filiāle | 18 991 | 0,1% |
| 23 | Eesti Krediidipank Latvijas filiāle | 11 196 | 0,1% |
| 24 | Skandinaviska Enskilda Banken Rīgas filiāle | 0 | 0,0% |
| Banku sektors kopā * | 14 744 043 | 100% | |
| * Scania Finans Aktiebolag, DNB Bank ASA un LHV Pank Latvijas filiāļu dati nav pieejami | |||
30 Apvienošanās rezultātā Swedbank pārņems aktīvus ar kopējo vērtību (*) tūkst. euro. Kā redzams, tabulā Nr.4 līdzīgi kā aizdevumu tirgū aktīvu, kurus apvienošanās rezultātā iegūs Swedbank, kopējā tirgus daļa ir neliela – aptuveni (*) [<1] % no kopējā aizdevumu apjoma banku sektorā.
Tabula Nr.4
Apvienošanās dalībnieku aizdevumu pakalpojumu tirgus daļas9
|
Apvienošanās dalībnieks |
31.12.2014. |
31.12.2013. |
31.12.2012. |
| Swedank | 21,9% | 22,2% | 22,6% |
| Danske Bank | 2,4% | 1,9% | 1,5% |
| Pārņemamo aktīvu tirgus daļa10 | (*) [<1] % | (*) [<1] % | (*) [<1] % |
31 KP secina, ka arī aizdevumu pakalpojumu tirgū Latvijā apvienošanās neatstās būtisku ietekmi uz konkurenci, jo tirgū darbojas vairāki lieli tirgus dalībnieki, patērētāju izvēles iespējas netiks samazinātas, pārņemamo aktīvu tirgus daļa ir neliela un Danske Bank turpinās savu darbību Latvijā, koncentrējoties uz biznesa klientu un atsevišķu privātpersonu apkalpošanu.
3. Ieguldījumu pakalpojumu tirgus
32 Saskaņā ar Ziņojumu, Swedbank pārņems ar privātpersonu vērtspapīru kontiem saistītos pakalpojumus ar kopējo tirgus vērtību (*) euro, kas, saskaņā ar Swedbank aplēsēm veido nebūtisku daļu ((*)) no kopējā ar šādu pakalpojumu saistīto vērtspapīru vērtības. Līdz ar to secināms, ka apvienošanās rezultātā ietekme uz konkurenci ieguldījumu pakalpojumu tirgū Latvijas teritorijā būs nebūtiska.
4. Maksājumu karšu tirgus
33 Saskaņā ar Ziņojumu pārņemtas tiek (*) aktīvas kartes. Kopā Latvijā uz 30.06.2015. izdotas 2 301 320 kartes ar maksājumu funkciju11. Ņemot vērā nelielo pārņemamo karšu skaitu, KP secina, ka apvienošanās rezultātā ietekme uz konkurenci maksājumu karšu tirgū Latvijas teritorijā būs nebūtiska.
34 Saskaņā ar KL 16.panta trešo un ceturto daļu KP pieņem lēmumu, ar kuru atļauj apvienošanos, ja tās rezultātā nerodas vai nenostiprinās dominējošais stāvoklis vai nevar tikt būtiski samazināta konkurence jebkurā konkrētajā tirgū.
Ņemot vērā, ka nevienā no ietekmētajiem tirgiem apvienošanās rezultātā netiks būtiski samazināta konkurence, kā arī neradīsies vai nenostiprināsies dominējošais stāvoklis, pamatojoties uz Konkurences likuma 8.panta pirmās daļas 5.punktu, 15.panta pirmās daļas 3.punktu, otrās daļas 1.punktu un 16.panta pirmo un ceturto daļu, Konkurences padome
nolēma:
atļaut AS "Swedbank" un AS "Danske Bank" Latvijas filiāles apvienošanos, AS "Swedbank" pārņemot AS "Danske Bank" Latvijas filiāles aktīvu daļu, kas attiecas uz privātpersonu apkalpošanas biznesu.
Saskaņā ar Konkurences likuma 8.panta otro daļu Konkurences padomes lēmumu var pārsūdzēt Administratīvajā apgabaltiesā viena mēneša laikā no lēmuma spēkā stāšanās dienas.
(*) – Ierobežotas pieejamības informācija
1 Lursoft.lv – Danske Bank A/S filiāle Latvijā
2 EK lēmumi lietās Nr.COMP/M.5296 Deutsche Bank/ABN AMRO ASSETS; Nr.COMP/M.1910 Meritanordbanken/Unidanmark; Nr.COMP/M.117 Fortis AG/ Generale Bank; Nr.COMP/M.3894 Unicredito/HVB; Nr.COMP/M.850 Fortis/MeesPierson; Nr.COMP/M.2225 Fortis/ASR
3 KP 13.08.2013. lēmums Nr.41 Citadele Banka/GE Money; KP 03.03.2011. lēmums Nr.E02-15
4 FKTK dati, pieejami: www.fktk.lv/lv/statistika/kreditiestades/ceturksna-parskati/554-2015-05-08-2015-gada-1-ceturksnis.html
5 Latvijas Komercbanku asociācijas interneta vietne: http://lka.org.lv/lv/statistika/banku_darbiba.html
6 http://lka.org.lv/lv/statistika/banku_darbiba.html
7 Apvienošanās dalībnieku sniegtie dati
8 http://bankasoc.lv/lv/statistika/banku_darbiba/2015_2.html
9 Latvijas Komercbanku asociācijas interneta vietne: http://lka.org.lv/lv/statistika/banku_darbiba.html
10 Apvienošanās dalībnieku sniegtie dati
11 Latvijas Bankas dati, pieejami: www.bank.lv/statistika/maksajumu-sist-statistika/lv-maksajumu-statistika
Konkurences padomes priekšsēdētāja S.Ābrama